Juros compostos explicados de forma simples (com exemplos reais)
Os juros compostos são um dos conceitos mais importantes dos investimentos e, ao mesmo tempo, um dos mais mal compreendidos, se usados de mal jeito. Em termos simples, eles representam juros sobre juros, ou seja, o crescimento do dinheiro ocorre não apenas sobre o valor investido inicialmente, mas também sobre os rendimentos acumulados ao longo do tempo.
Albert Einstein, um dos cientistas mais inteligentes da história, teria chamado os juros compostos de “a oitava maravilha do mundo”. Independentemente da autoria da frase, o princípio é verdadeiro: quem entende e usa os juros compostos a seu favor ganha tempo e consistência nos investimentos. Ele acaba finalizando sua frase enaltecendo que nos juros compostos um pobre pode ser tornar milionário.
O que são juros compostos?
Juros compostos acontecem quando os rendimentos de um investimento são reinvestidos, passando a gerar novos rendimentos no período seguinte. Diferente dos juros simples, onde o ganho é sempre calculado sobre o valor inicial, nos juros compostos o crescimento é exponencial, não linear.
Em resumo:
. Juros simples: crescimento previsível e limitado, onde é calculado pelo montante inicial, logo, se o montante inicial é de R$100 e amanhã renda R$2, os juros será calculado pelos mesmos R$100.
. Juros compostos: crescimento acelerado ao longo do tempo, onde é calculado pelo montante reinvestido, ou seja, montante inicial é de R$100 e amanhã renda R$2, os juros será calculado agora por R$102.
Exemplo simples para entender
Para sabermos calcular o quanto nosso dinheiro renderia em juros compostos há uma fórmula:
M = C * (1 + i)^t
. M = montante (valor final)
. C = capital investido (valor inicial)
. I = taxa de juros (hoje está em 15%, é em decimal, logo 0,15
. T = tempo (período de aplicação)
Imagine o seguinte cenário: Investimento inicial: R$ 1.000, Rentabilidade:10% ao ano, Prazo: 3 anos
Ano 1
. R$ 1.000 ×(1+ 0,10)^1 = R$ 100
. Total: R$ 1.100
Ano 2
. R$ 1.100 × (1+ 0,10)^2 = R$ 110
. Total: R$ 1.210
Ano 3
. R$ 1.210 × (1+ 0,10)^3 = R$ 121
. Total: R$ 1.331
Perceba que o ganho aumenta a cada ano, mesmo com a mesma taxa. Isso ocorre porque os juros passam a render juros, ou seja, juros sobre juros, geralmente suas dívidas também são assim. E é sim que os bancos ganham dinheiro sobre suas dívidas.
Exemplo real: investir mensalmente
Agora vamos para um exemplo mais próximo da realidade de quem investe todo mês(não que uma rentabilidade de 10% ao ano seja muito difícil de fazer, mas é bem possível): Aporte mensal: R$ 300, Rentabilidade média: 10% ao ano (aprox. 0,8% ao mês), Tempo: 20 anos. Ao final do período:
. Total investido: R$ 72.000
. Patrimônio aproximado: R$ 230.000
Ou seja, mais de R$ 150.000 vieram apenas dos juros compostos, não do seu bolso. Esse é o poder do tempo aliado à constância e disciplina.
Tempo é mais importante que taxa
Já ouviu aquela frase onde diz; "tempo é dinheiro", é exatamente o que se aplica aqui nos juros compostos. Um erro comum é buscar apenas investimentos com alta rentabilidade sem ver a qualidade do ativo e seu modelo de negócio. Na prática, o tempo investido é ainda mais relevante. Compare:
. Pessoa A: investe R$ 500 por mês durante 20 anos, com uma rentabilidade de 10% ao ano;
. Pessoa B: investe R$ 200 por mês durante 30 anos, com uma rentabilidade de 10% ao ano.
Mesmo com a mesma taxa, a pessoa B terá um patrimônio muito maior, mesmo com menos da metade do valor que a pessoa A está investindo, pois permitiu que os juros compostos atuassem por mais tempo. Quanto antes começar, menor o esforço mensal necessário.
Onde os juros compostos realmente funcionam
Agora já sabemos de quase tudo sobre os juros compostos, mas queremos sempre os "melhores juros compostos", e a pergunta que fica é: "onde os juros compostos funcionam melhor?", você está na eficiência máxima deles quando:
. Há reinvestimento dos rendimentos: ou seja, você está investindo o que estão te distribuindo de juros, sendo em FIIs, Renda Fixa ou em Ações;
. O investimento é mantido no longo prazo: você está investindo há bastante tempo, precisa de muita disciplina e constância, logo para querer ter bastante patrimônio, deverá pensar ao longo prazo;
. Não há resgates frequentes: quando você pega o dinheiro para fazer alguma coisa, Renda Fixa você deve tomar cuidado para não pagar IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) que é um imposto desnecessário, só pegue se for em casos de extrema necessidades.
Exemplos:
. Tesouro Selic e Tesouro IPCA+: um tipo de Renda Fixa que você está emprestando seu dinheiro para o governo e recebendo em juros;
. Fundos imobiliários com reinvestimento dos dividendos: aqui é renda variável, mas mais seguro que ações, onde você compra cotas de FIIs e recebe mensalmente seus proventos;
. Ações de empresas sólidas com foco em longo prazo: também renda variável, mas mais arriscado, nesse tipo de investimento você está comprando uma parte de uma empresa e está recebendo os lucros dela.
Por outro lado, gastos impulsivos e dívidas com juros altos funcionam como juros compostos ao contrário.
O lado negativo dos juros compostos
Assim como ajudam a enriquecer, os juros compostos podem destruir finanças quando aplicados em:
. Cartão de crédito: se você paga metade da conta só para seguir usando o cartão, tome cuidado isso está te endividando e pode se tornar algo muito perigoso;
. Cheque especial: você paga juros diários (juros compostos), fazendo um endividamento silencioso, mas muito complicado de reverter;
. Parcelamentos longos com juros elevados: como comprar uma casa com muito tempo pagando e com juros abusivos, se você parar e fazer as contas, você está pagando quase duas casas.
Uma dívida pequena pode se transformar em um problema grande em pouco tempo. Prejudicando até seus relacionamentos.
Conclusão
Juros compostos não exigem genialidade, apenas disciplina, paciência e constância. Investir regularmente e o máximo que conseguir, reinvestir os ganhos e principalmente respeitar o tempo são atitudes simples que produzem resultados extraordinários no longo prazo. Quem começa cedo não precisa correr só ter constância e paciência. Quem começa tarde precisa ser mais disciplinado e aportar mais. Mas o mais importante é começar. Se você quer construir patrimônio de forma consistente, entender e aplicar os juros compostos é o primeiro passo.
o poder dos juros!
ResponderExcluirMuito bom!
ResponderExcluiro dinheiro trabalha a nosso favor
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